※この記事は情報提供を目的としたものです。保険の最終判断はご自身でお願いします。
「保険、たぶん入りすぎてる気がするけど、どこをどう削ればいいか分からない」
火災保険を見直したとき、私はまさにこの状態でした。でも調べていくうちに、同じ補償（特約）を2つの保険でダブって払っていることに気づいたんです。今日は、わが家が実際に見つけた「保険のムダな重複」を3つ、共有します。チェックするだけで、年に数千円〜1万円が浮くかもしれません。
「保険って入っておけば安心」と思考停止してた私に教えたい。ダブってたら、ただの払いすぎです（涙）
なぜ保険は「気づかないうちにダブる」のか
理由はシンプルで、同じような補償が、いろんな保険に「特約」として少しずつ付いているからです。自動車保険、火災保険、クレジットカード、子どもの共済……それぞれに似た補償が入っていて、横並びで見る機会でもないと、重複に気づけません。
火災保険の更新で見積もりをお願いしたkurabel（クラベル）の担当者さんに指摘されて初めて「あ、この特約、車の保険にも付けてたかも」と思い至りました。
重複していても保険金が2倍もらえるわけではない
ここでひとつ誤解しやすいポイントがあります。
「同じ補償に2つ入っていたら、保険金も2倍もらえるのでは？」と思うかもしれません。
でも、個人賠償責任や弁護士費用特約のような補償は、実際の損害額を超えて何倍も受け取れるわけではありません。
たとえば個人賠償責任で300万円の損害賠償が発生した場合、保険が2つあっても600万円もらえるわけではなく、実際の損害額の範囲で支払われます。
つまり、
- 保険料は2回払う
- 受け取れる補償は2倍にならない
という状態になりやすいのです。
だからこそ「足りない補償を追加する」だけでなく、「重なっている補償を整理する」ことも家計管理では重要になります。
重複しやすい保険トップ3【実例】
① 個人賠償責任（自転車事故・子どもの破損など）
自転車で人にケガをさせた、子どもが店の商品を壊した……に備えるのが個人賠償責任。これは自動車保険・火災保険・クレカ・共済のあちこちに付いている代表格です。
わが家は車の保険を確認したら「国内無制限・示談交渉サービス付き・家族も対象」とかなり手厚く、火災保険側は完全にダブりでした。チェックすべきは3点：
- 補償額が1億円以上か（自転車事故は高額賠償の例あり）
- 家族も対象か
- 示談交渉サービス付きか
この3つを満たす個人賠償がどこか1つにあれば、他は外せます。
個人賠償、わが家は3か所に付いてました。3回払う必要、まったくなかった……
② 弁護士費用特約（自分が被害者になったとき）
これは①と名前が似ていますが真逆で、自分が被害者になったとき相手に請求する弁護士費用が出る特約。
注意したいのは「自動車事故限定型」か「日常生活・自動車事故型」かです。
「日常生活型」が追加でカバーするのは、車が一切関係しない日常生活トラブル（例：散歩中に自転車にはねられた、他人の飼い犬に噛まれた等）です。重複かどうかは、ここのタイプを見て判断します。
わが家は「補償範囲」を見て残す方を決めました
弁護士費用特約は、単純にダブっているから削るという話でもありません。
例えば、
- 自動車事故だけ対象
- 日常生活のトラブルも対象
では、補償範囲がかなり違います。
もし残すなら、「補償額が大きい方」ではなく「補償範囲が広い方」を優先した方が後悔しにくいと感じました。
保険料だけで判断せず、「どんな場面で使えるか」を確認するのがおすすめです。
③ 医療・入院系の特約
子どもの共済、勤務先の団体保険、生命保険の医療特約……入院日額がいくつもダブっていることがあります。「入院1日あたり合計いくら受け取れるか」を一度合算してみると、過剰になっていないか分かります。
高額療養費制度も知っておきたい！
医療保険を見直すときは、公的な制度も合わせて確認しておくと判断しやすくなります。
会社員や公的医療保険に加入している人なら、高額療養費制度によって自己負担額には一定の上限があります。（高額療養費制度を利用される皆さまへ厚生労働省）
もちろん差額ベッド代や収入減少への備えは必要ですが、
「入院したら何百万円も必要になるかも」
という不安だけで特約を増やしているなら、一度整理してみる価値はあります。
高額療養費制度の自己負担限度額は、ネットで簡単に計算がでるサイトが複数あります。計算した結果、それでもお金が足りなくなるいというのであれば、その足りない分だけ補ってくれる保険をかける、としてみてはいかがでしょうか。
大病して手術＆入院になったとしても、保険診療であれば、自己負担が月100万円に届くことは、非常に考えにくいです
わが家のチェック手順（30分でできる）
- 保険証券を全部ならべる（自動車・火災・生命・医療・共済・クレカ付帯）
- 「個人賠償」「弁護士費用」「入院日額」の3項目に印をつける
- ダブっている項目は、一番手厚い1つを残して他を外す
火災保険の見直しと一緒にやると効率的でした。見積もり比較の流れは火災保険を4社比較した実録に書いています。
証券を全部出すのが地味に面倒。でも1回やれば数年ラクできる、衣替えと同じ感覚です
外してはいけないケースもある
ここまで重複の話をしてきましたが、全部削ればいいという話ではありません。
例えば、
- 家族対象だと思ったら本人のみだった
- 示談交渉サービスが付いていなかった
- 補償額が十分ではなかった
というケースもあります。
「ダブっているから削る」ではなく、「本当に同じ内容か確認してから削る」が大事です。
迷ったら保険会社や代理店に確認するのがおすすめです。
わが家が実際に感じたこと
火災保険を見直すまでは、正直なところ
「保険は安くならないもの」
と思っていました。
でも実際は、
- 補償を減らしたわけではない
- 必要な保険は残した
- 重複だけ整理した
それでも固定費は下がりました。
保険の見直しというと難しく感じますが、まずは証券を全部並べるだけでも意外な発見があります。
まとめ：保険は「足す」より「余計な重複を外す」
- 個人賠償・弁護士費用・入院日額はダブりやすい三大特約
- 同じ補償は一番手厚い1つを残して他を外す
- 保険証券を並べて30分。年数千円〜の固定費削減に
保険は「不安だから足す」になりがちですが、見直しの本番は“重なりを外す”こと。我が家はこれで家計の固定費が軽くなりました。
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